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Quello dell’acquisto di una casa è un passo importante e oneroso, che spesso è centrale nelle economie di una famiglia anche per diversi anni, se non decenni
Coloro che possono infatti permettersi di comprare un’abitazione senza dover ricorrere a questo strumento sono di norma meno di coloro che invece dovranno rivolgersi alle banche: ma quanto costa aprire un mutuo? Quali sono le spese che dobbiamo tenere in considerazione? Far bene i propri conti è requisito fondamentale per non trovarsi poi in difficoltà economiche a causa di spese che non avevamo debitamente considerato
Se infatti tutti sappiamo che un mutuo richiederà una maggior spesa nel corso degli anni in quanto dovremo pagare gli interessi sul finanziamento – diversi a seconda del periodo in cui si stipula il mutuo, dell’importo, delle politiche della banca, della durata, del tasso fisso, variabile o misto e così via – forse infatti non tutti tengono in considerazione la serie di spese che si accompagna ad ogni finanziamento
Dunque per rispondere alla domanda su quanto costa aprire un mutuo, dovremo innanzitutto tenere conto delle spese di istruttoria, che sono quelle legate ai controlli e agli atti necessari alla banca per stabilire se concedere o meno il mutuo
Prima di dirci sì al finanziamento (o purtroppo, di dirci no) la banca effettua infatti una serie di controlli e acquisisce documentazione riguardo chi sta richiedendo il mutuo stesso e l’abitazione
Queste operazioni hanno un costo, che ci verrà chiesto di corrispondere alla banca stessa
A quanto ammontano le spese di istruttoria dipende dalle politiche messe in atto dalla banca: potrebbe trattarsi di una cifra fissa, indipendente dal finanziamento richiesto, oppure una percentuale (fino all’1% dell’importo finanziato) oppure ancora essere pari a zero se l’istituto di credito ritiene di non applicare questa spesa ai propri mutui
Oltre ai costi di istruttoria vanno considerati anche i costi di perizia: non solo la banca provvederà infatti ad effettuare i dovuti controlli sulla nostra situazione, ma ne farà anche sull’immobile che stiamo acquistando
Di norma i costi di perizia ammontano a poche centinaia di euro
Un’altra spesa che potremmo dover sostenere è quella della sottoscrizione di un’eventuale assicurazione a garanzia del prestito, nel caso in cui venisse richiesta dall’istituto di credito: sicuramente dovremo calcolare la polizza incendio, obbligatoria per legge, ma potrebbero essere richieste anche altre polizze opzionali per politiche della banca oppure per determinate condizioni che caratterizzano il nostro caso specifico
Oltre alle spese per la banca, nel rispondere alla domanda su quanto costa aprire un mutuo non dobbiamo mai dimenticarci anche del Notaio: perché il finanziamento sia operativo è infatti necessario uno specifico atto notarile che prevede sia l’onorario del professionista sia tasse e imposte
È questo un punto molto importante, in quanto le spese notarili sul mutuo non sono indifferenti e devono entrare a tutto diritto nella nostra pianificazione del budget
Per quanto riguarda i costi applicati dal Notaio al mutuo, dovremo chiedere un preventivo al professionista in quanto ognuno applica tariffe diverse
È invece possibile stabilire a priori l’ammontare delle imposte sull’atto: in particolare dovremo tenere in considerazione l’Imposta Sostitutiva, che ammonta allo 0,25% del finanziamento concesso per quanto riguarda l’abitazione principale e al 2% se invece stiamo chiedendo un mutuo per la seconda casa
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